Seyda Ubezpieczenia

Towarzystwa ubezpieczeniowe i odszkodowania

Towarzystwa ubezpieczeniowe

Jest bardzo wiele towarzystw ubezpieczeniowych. Są to zazwyczaj wielkie instytucje finansowe, które obracają na giełdach pieniędzmi swoich klientów. Towarzystwa ubezpieczeniowe często są sponsorami wielkich imprez takich jak choćby wyścigi formuły pierwszej. Ludzie, którzy pracują w towarzystwach ubezpieczeniowych są nazywani agentami ubezpieczeniowymi lub przedstawicielami ubezpieczeniowo-finansowymi. Ich praca polega na pozyskiwaniu klientów, informowaniu ich o ogólnych warunkach umowy i na podpisywaniu umów ubezpieczeniowych. Agent ubezpieczeniowy to wolny zawód, ponieważ praca agenta nie ma unormowanych godzin. Agent pracuje w terenie, jest osobą mobilną, która umawia się na spotkania i przyjeżdża do klienta, często do domu. Towarzystwa ubezpieczeniowe kuszą swoich klientów oryginalnymi reklamami w telewizji i w Internecie, a także konkurencyjnymi cenami ubezpieczeń od wszystkich wypadków. Jeśli ubezpieczenie nie spełnia naszych oczekiwań, zawsze możemy zmienić towarzystwo ubezpieczeniowe.

Odszkodowania

Odszkodowanie jest ostatnim etapem ubezpieczenia, które jest wypłacane w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, czyli wypadku, który jest ujęty w umowie. Odszkodowanie jest zazwyczaj wypłacane w przeciągu paru dni lub tygodnia od momenty zajścia wypadku. Odszkodowanie w stosunku do wysokości składki ubezpieczeniowej jest o wiele wyższe. Jego wielkość jest uzależniona od wypadku. Im cięższe skutki wypadku, tym wyższe jest odszkodowanie. Na przykład za utratę małego palca u ręki ubezpieczony otrzyma parę procent z głównej sumy ubezpieczenia, która przewidziana jest na wypadek śmierci. W przypadku utraty nogi odszkodowanie będzie wynosiło prawdopodobnie kilkadziesiąt procent z główniej sumy ubezpieczenia. Do podobnych obliczeń zazwyczaj służy specjalna tabela na , której wymienione są części ciała i procentowy podział sumy  która jest wypłacana w przypadku utraty którejś z wymienionych w tabeli. Niestety dość często ubezpieczenia mają problemy z wypłatą pełnych odszkodowań za wypadek.

Wypadki a świadczenia

Wypadki a świadczenia

Do wypadku dochodzi z różnych przyczyn, nieostrożności kierowców na drodze, złej nawierzchni i niekorzystnych warunków atmosferycznych, Jeżeli doszło do niego nie z naszej winy, możemy starać się o wypłatę odszkodowania z wielu źródeł.

Po pierwsze koszty powinien ponieść sprawca wypadku, następnie ubezpieczyciel od następstw nieszczęśliwego wypadku oraz ZUS czy KRUS jeżeli do wypadku doszło w godzinach pracy.

Sprawca wypadku odpowiada z artykułu 415 Kodeksu Cywilnego, i na jego podstawie zobowiązany jest do naprawienia wyrządzonej przez siebie szkody. Zwykle odpowiada za nie ubezpieczyciel, u którego sprawca wykupił OC i zostały zakwalifikowane jako szkody komunikacyjne.

Na nas spoczywa obowiązek udowodnienia, że doszło do zdarzenia, konieczne jest uzasadnienie zgłaszanego roszczenia co do zasad i zakresu. Firmy ubezpieczeniowe wypłacają pieniądze niechętnie, dlatego sami musimy dopilnować odpowiedniego udokumentowania przebiegu wydarzenia.

Mamy prawo do zwrotu kosztów leczenia, odszkodowania w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu, straty czasowej lub całkowitej zdolności do pracy a także pokrycia strat korzyści, jakie mogliśmy mieć, gdyby do wypadku nie doszło.

Koszty związane z uszczerbkiem na zdrowiu u uszkodzeniem ciała obejmują koszty leczenia szpitalnego i poza szpitalnego, urządzeń potrzebnych do rehabilitacji oraz kompensujących kalectwo, opieki osób trzecich, specjalnej diety, utraconych zarobków (potrzebne jest zwolnienie lekarskie), zatrudnienia pomocy.

Możemy się ubiegać o rentę na podstawie częściowej lub całkowitej utraty zdolności do pracy, również w przypadku osób bezrobotnych, oraz zwiększenia się naszych potrzeb – np. jeżeli do normalnego funkcjonowania potrzebujemy pomocy innych osób (nawet jeżeli faktycznie ich nie zatrudnimy).

O zadośćuczynienie za doznaną krzywdę staramy się w przypadku poniesienia uszczerbku na zdrowiu fizycznym lub psychicznym, uszkodzeniem ciała, choroby psychicznej powstałej jako skutek wypadku.

Wysokość kwoty zależy od kilku czynników: naszego wieku, stopnia i czasu trwania cierpienia, trwałości skutków wypadku, możliwości powrotu do zdrowia (i czy jest takie prawdopodobieństwo), możliwości wykonywania wybranego lub wyuczonego zawodu, realizowania swoich pasji oraz niemożności zawarcia związku małżeńskiego i prokreacji.

Na co OC? Uwaga na alkohol!

Od odpowiedzialności uciec się oczywiście nie da, ale ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest sposobem na to, żeby chociaż częściowo móc uciec od problemów i kopotów związanych z powypadkowymi konsekwencjami, jakie musimy ponieść. Wydaje mi się jednak, że ubezpieczenie nie pokrywa stuprocentowo kosztów wszystkich wynikających z naszej winy. Znaczy – właściwie to pokrywa, ale my i tak potem dostajemy po kieszeni i musimy oddać agencji ubezpieczeniowej to, co się jej należy. Jak? Otóż, bardzo prosto. Z reguły odbywa się to poprzez podniesienie wysokości kwoty składki miesięcznej czy też rocznej za dany okres ubezpieczenia. Odpadają przysługujące nam wcześniej zniżki za bezszkodowość i jazdę bez wypadków a my musimy od razu pokryć koszty tego, co skorzystaliśmy z ubezpieczenia. NO, oczywiście, nie są to z reguły tak wygórowane kwoty, jednak kilka lat bez zniżek potrafi zrobić swoje! Nie trzeba się jednak tym przejmować, tylko dalej płacić składki na ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej samochodu.

OC – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, powinno mieć jednakowoż kilka różnych aspektów. Na przykład osobiście uważam, że nietrzeźwi kierowcy powinni w całości ponosić wszystkie koszty i w przypadku spowodowania wypadku po pijanemu, agencja ubezpieczeniowa, jedyne, co powinna zrobić, to wsadzić delikwenta do jakiegoś zakładu, w którym będzie mógł skutecznie i efektywnie odpracować swoją przewinę. Poza tym, stwierdzeni alkoholicy powinni mieć ograniczone prawo do posiadania prawa jazdy. A jeśli już bardzo chcą i muszą – to niech mają horrendalnie zawyżone stawki składek OC. Oczywiście, nie rozwiązuje to problemu, bo przecież zawsze będą się pojawiac kierowcy jeżdżący samochodem bez ważnego OC, nawet na Warmii, która słynie z tego, że przecież kierowcy głównie poruszają się samochodami poubezpieczanymi na wszystkie możliwe strony i od wszystkich możliwych tylko przypadłości, jakie tylko istnieją. Bywa i tak, nikt im przecież nie może zabronić ubezpieczeń dodatkowych w pakietach.

Firma i uprawy: ubezpiecz się!

Nasza firma stanowi najczęściej podstawę egzystencji naszej i naszej rodziny, ale nie tylko. Poza tym zatrudniamy też zwykle pracowników, którzy również powinni być u nas bezpieczni. Oczywiście zależnie od charakteru naszej działalności powinniśmy wybrać odpowiednie ubezpieczenia, które zapewnią nam spokojne funkcjonowania i zabezpieczą zarówno nasze mienie jak i nas oraz naszych pracowników. Wiadomo, że część ubezpieczeń ma po prostu charakter obowiązkowy i co do nich nie ma najmniejszych wątpliwości. Tutaj nie ma wyboru, po prostu musimy się ubezpieczyć. Możemy jedna zwiększyć bezpieczeństwo naszej firmy wykupując pakiety najbardziej dostosowane do potrzeb i profilu naszej firmy. Jeśli na przykład zajmujemy się transportem powinniśmy pomyśleć o ubezpieczeniu cargo, czyli transportowanych towarów. Jeżeli zaś posiadamy duża halę produkcyjną, na której pracuje przy maszynach wiele osób, powinniśmy rozważyć ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków. Być może przez cały okres działalności naszej firmy nic się nie wydarzy, ale jeśli jednak, to takie ubezpieczenie może uratować nasze przedsiębiorstwo.

Jeśli posiadamy gospodarstwo rolne, którego podstawą działalności jest uprawa, koniecznie musimy pomyśleć o ubezpieczeniu. Zmiany klimatyczne, których jesteśmy świadkami wcale nie sprzyjają pewności naszych inwestycji. Praktycznie w każdym roku mogą się zdarzyć takie rzeczy jak na przykład nieprzewidziane przymrozki czy choćby gwałtowne gradobicia. Wówczas może się okazać, że nasze uprawy znacznie ucierpiały, bądź w ogóle zostały zniszczone. W takim wypadku zostajemy z niczym, a nie powinno tak być. Wystarczy się po prostu ubezpieczyć. Można to zrobić indywidualnie i wówczas trzeba wybrać najbardziej korzystną polisę. Można też spróbować ubezpieczenia zbiorowego i po prostu dogadać się z kilkoma producentami rolnymi o podobnym profilu działalności. Istnieje też ewentualność, że takie  ubezpieczenie upraw nie zostanie wykupione przez samego rolnika, ale przez instytucję, która zobowiązała się odebrać zakontraktowane uprawy. Jest to możliwie najbezpieczniejsze rozwiązanie, bo nie tylko chroni rolnika przed utratą plonów, ale także zabezpiecza jego kontrakt.

AC i NW

Ubezpieczenie autocasco, jak sama nazwa wskazuje dotyczy pojazdów mechanicznych. Nie jest ono obowiązkowe, w przeciwieństwie do ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Ma natomiast ogromne znacznie dla posiadacza samochodu. Stanowi bowiem zabezpieczenie ekonomiczne na wypadek uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży auta. W praktyce oznacza to, że jeśli na przykład posiadacz samochodu jest sprawcą wypadku, to osoby poszkodowane otrzymają pomoc na mocy jego ubezpieczenia OC, natomiast on sam może naprawić swoje auto bez kosztów dzięki ubezpieczeniu AC. Niestety nie wszystko w tym ubezpieczeniu jest takie proste i zachęcające, bowiem jest jeden haczyk. Otóż ubezpieczenie AC do najtańszych nie należy, a jego kwota zależy od bardzo wielu czynników. W tym między innymi od wieku i stanu technicznego pojazdu, a także od doświadczenia i bezwypadkowości kierowcy. Wiadomo więc, że im większe ryzyko, tym wyższe składki. Być może nie brzmi to zbyt zachęcająco, ale jeśli chcemy na przykład modemu kierowcy oddać zupełnie nowy samochód warto je rozważyć.

Ubezpieczenia od następ nieszczęśliwych wypadków może mieć charakter grupowy lub indywidualny. Przed czym ono chroni, no właśnie właściwie przed pozostaniem bez środków do życia w momencie, gdy przydarza się jakiś nieprzewidziany wypadek, w wyniku którego doznaje się uszczerbku na zdrowiu. Ten rodzaj ubezpieczenia jest całkowicie dobrowolny, ale jednak dość często stosowany, zwłaszcza wtedy, gdy ryzyko wypadku jest relatywnie duże. Zwykle ubezpieczeniem grupowy obejmuje się pracowników, co jest zupełnie rozsądnym podejściem do sprawy, zwłaszcza z punktu widzenia właściciela fabryki. Poza tym, ubezpiecza się w ten sposób młodzież szkolną, zwłaszcza, gdy zabiera się takową na wycieczkę, gdzie wszystko może się zdarzyć. Poza tym dość popularnym ubezpieczeniem grupowym jest ubezpieczenie NW dla kierowców i pasażerów. Ma ono charakter grupowy, głównie dlatego, że zanim wypadek się zdarzy, trudno powiedzieć ile osób może być w nim poszkodowanych, więc ubezpiecza się 4-5 osób, zależnie od tego na ile osób rejestrowany jest pojazd.

Wycena odszkodowania i ocena ryzyka

Tak jak każda inna dziedzina gospodarki świadcząca wyspecjalizowany rodzaj usług, tak i dział ubezpieczeń ma swoją specyficzną terminologię specjalistyczną. Ciężko jest z reguły zwykłym szarym obywatelom połapać się w tym pokręconym nazewnictwie, które często tylko z pozoru przypomina to, czym jest w użyciu potocznym. Czy ktoś bowiem wie, kim jest broker ubezpieczeniowy? Broker ubezpieczeniowy jest osobą, która współpracuje z zakładem ubezpieczeń, ale pracuje na rzecz i w imieniu klienta. Do czego to można porównać? Chyba do niczego. Też tak uważam. Broker ponadto może prowadzić swoją działalnośc tylko wtedy, gdy uzyska pozytywne zaopiniowanie od państwowego urzędu nadzoru ubezpieczeń. Słyszał ktoś o tym kiedyś? No ja przynajmniej pierwsze słyszę. Powiedzmy, że to jeden z przykładów słownictwa ubezpieczeniowego. Czy jest może coś, co jesteśmy w stanie zrozumieć? Jak nie wiadomo co, to zawsze można zacząć od pieniędzy – czyli składka ubezpieczeniowa. Składka, jak wiemy, to coś, co dajemy tylko po to, żeby już nigdy tego nie ujrzeć z powrotem. Zakład ubezpieczeń zanim podpisze z nami umowe o ubezpieczeniu, musi sobie policzyć, jakie jest prawdopodobieństwo tego, że będzie nam musiał z jakichś powodów wypłacić odszkodowanie. Nie oszukujmy się jednak – jeśli będzie zbyt duże ryzyko wystąpienia takiej sytuacji, zakładu ubezpieczeń podniesie nam stawkę na tyle wysoko, że naprawdę pójdziemy z torbami, a wtedy wychodzi na to, że lepiej byłoby nam się w ogóle nie ubezpieczać, niż płacić składki bardziej podobne do wysokości haraczy ściąganych przez pomniejsze mafie. Pro rata temporis, to po prostu proporcja. Proporcja ta jest używana najczęściej przy dokonywaniu zwrotów składki, w związku z niewykorzystanym okresem ubezpieczenia. Składkę oblicza się wtedy zupełnie proporcjonalnie do okresu niewykorzystanego za czas trwania ubezpieczenia w stosunku do opłaty rocznej. Okres ubezpieczenia to po prostu czas, na jaki dana umowa ubezpieczenia została zawarta. I tak wyróżnia się umowy określone i nieokreślone. Za każdym razem jednak, dokładna data i godzina pojawia się na podpisanym egzemplarzu umowy ubezpieczenia.